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22 de Agosto del 2015 | 11:34

Aprende sobre seguros crediticios para evitar heredar deudas

Autor: www.gestiona-peru.com

Las deudas se heredan. Si bien la frase no es exacta, lo cierto es que si alguien asume un crédito bancario y fallece, el acreedor puede cobrarse con el patrimonio que deja a sus herederos, de ahí que se dice que los beneficiarios además de heredar activos también pueden heredar pasivos.

Para evitar esta situación, las empresas del sistema financiero solicitan a las personas como condición para otorgar un crédito bancario la contratación de un seguro de vida y la transferencia (o endoso) de los beneficios de este, para que en caso de fallecimiento del deudor, la póliza pague la deuda.

Una solicitud de seguro similar pero no del mismo tipo se da cuando se deja un bien como garantía del crédito. La entidad financiera pide un seguro para proteger contra cualquier riesgo a la garantía, que puede ser el vehículo cuando tomamos un crédito vehicular o la vivienda en caso de una hipoteca de vivienda.

En cualquiera de los dos ejemplos, los seguros se pueden adquirir en la entidad financiera o directamente con la aseguradora.

Así, si se tiene un seguro o se desea comprarlo en la ‘calle’ para su endoso, se debe tener en cuenta lo siguiente para evitar heredar deudas:

Cuándo es posible respaldar deudas con el seguro

La regulación artículo 20 de la Resolución SBS 8181-2012) señala que las entidades financieras que soliciten a los usuarios la contratación de un seguro como condición para otorgar un crédito están obligadas a informar a los usuarios que tienen el derecho a elegir entre comprar el seguro en la misma entidad o directamente en la aseguradora (que puede ser a través de su bróker), para luego endosarlo a favor de la entidad.

No obstante, la regulación también dice que si la empresa financiera pone a disposición del cliente seguros de similares características de tres compañías, puede liberarse de aceptar el endoso de las pólizas que lleve de forma particular el cliente.

En la práctica, la entidad financiera tiene su propia razón para no trabajar con todas las compañías de seguros y por lo tanto permitir que los clientes adquieran las pólizas por su cuenta.

La razón por la que los clientes compren sus coberturas fuera de la entidad responde a que tienen sus propios corredores de seguros o recibieron la oferta del concesionario en el que adquirieron el vehículo. En el caso de los créditos hipotecarios para vivienda el porcentaje de personas que compra su seguro domiciliario fuera del banco es mínimo.

Condiciones para aceptar el endoso

Por otro lado, no necesariamente cualquier seguro se puede usar para respaldar el crédito bancario. Sobre ese punto la regulación aclara que para endosar la póliza adquirida en la calle, la cobertura de ese contrato debe ser igual o superior a las condiciones establecidas por el seguro ofrecido por la entidad financiera.

Por ejemplo, no se puede pretender endosar un seguro de vida que solo brinda una indemnización de US$10 mil para respaldar un crédito de US$100 mil.

Costos de transferir los beneficios de un seguro

Ahora bien, para que el seguro que el cliente adquiere fuera de la entidad financiera –y que cumple con las condiciones– sea aceptado para respaldar la deuda, se deben asumir dos tipos de costos.

El primero es una comisión por evaluación de la póliza endosada que se paga solo una vez. En segundo término, dado que el cliente tendría que aceptar que el pago del seguro se debite en una cuenta del banco que otorga el crédito, para que este pueda comprobar que el seguro está vigente, podría cobrársele una comisión por ese servicio.

No obstante, en la práctica no necesariamente se paga la segunda comisión, porque la entidad financiera exige al cliente que pague el seguro en su totalidad para que se pueda endosar. Esto con la finalidad de asegurarse de que la póliza esté al día.

En caso de muerte del cliente

En caso de fallecimiento de un cliente que tenga un crédito con la entidad financiera respaldado por un seguro, esta tiene que enviar una carta a la familia comunicándole la partida de su cliente y la aplicación del cobro del seguro para pagar la deuda, en caso de un seguro de desgravamen.

En la carta, la entidad debe enviar la información detallada del monto de la indemnización del seguro que está aplicando al pago del crédito y de haber un remanente invitar a los herederos para recogerlo.


Fuente: El Comercio.pe
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